不少老职工在临近退休时都会忍不住翻一翻自己的养老保险个人账户。

结果一心里直犯嘀咕工龄整整四十年，期间没断过缴，怎么账户余额连十万都不到？

最关心的问题就是——等真退休了，每个月到底能拿多少？是有希望超过五千，还是想都别想？

今天咱们不绕弯、不堆术语，直接用大白话把这事聊透，顺带算算账，让你看完就能对号入座。

很多人第一反应是工龄那么长，余额却这么少，是不是自己吃亏了？

其实真不一定，全是过去的缴费情况和政策变化在作祟，原因绝不单一。

咱们先从历史背景说起。

四十年工龄，往前推，就是八十年代末到九十年代初参加工作。

那时全国工资普遍偏低，很多地方社平工资也就几百元，最低缴费基数更是只有一两百。

养老保险个人账户的钱，只存个人缴费部分，占工资基数的8%，单位缴的那份是进统筹账户，和你个人账户没半毛钱关系。

这样算下来，当年每个月账户里不过十几二十块，一年也就两百多，十年也才两千多，这已经为余额偏低埋下了伏笔。

另一个常见原因是单位长期按最低档缴费。

为了节省成本，不少企业不管员工工资多少，申报时都按最低基数来交。

比如某人每月工资5000，当地最低基数是3000，单位就按3000算，个人账户里每月只有240元进账，一年才2880。

四十年下来，就算不中断，也就是十一二万，而如果中途基数没怎么调，甚至不到十万也很正常。

再往下，还有两种情况会拖低余额。

第一种，中途以灵活就业身份参保的时间长。

灵活就业的缴费比例是20%，可依旧只有8%进个人账户，剩下的12%进统筹，这么一算，攒钱速度就明显慢了。

第二种，中途存在断缴或补缴的情况。

断缴期间账户里是零进账，后期补缴很多地方只补统筹部分，或者按补缴时最低基数来补，个人账户几乎不增加，相当于凭空少了几年积累。

弄清楚为什么账户钱少之后，咱们再来算退休后的钱袋子，看能不能突破五千。

养老金主要由基础养老金、个人账户养老金两部分组成，如果有视同缴费年限，还能多拿一份过渡性养老金。

视同缴费年限，就是在建立个人账户之前的工龄，比如老国企职工，92年前的缴费年限会算作视同年限。

基础养老金的计算逻辑，其实就是用退休地的社平工资和你个人缴费指数做平均，再乘以工龄和1%。

缴费指数就是你平时缴费基数和当地社平工资的比例，最低档一般是0.6，正常缴费能达到1.0、1.5。

个人账户养老金更简单，就是用个人账户余额除以计发月数，60岁退休是139个月。

过渡性养老金的计算方式更接近基础养老金，不过是针对视同年限，通常还会乘以一个过渡系数，大约在1%-1.4%。

咱们按照“工龄40年、个人账户不到10万”的情况，列几个例子来看看差别。

例子一三四线城市，长期最低档缴费。

退休地社平工资6000，缴费指数0.6，个人账户9万，视同年限10年，过渡系数1.3%。

基础养老金（6000+6000×0.6）÷2×40×1%=2880元。

个人账户养老金90000÷139≈647元。

过渡性养老金6000×0.6×10×1.3%=468元。

三项合计2880+647+468≈3995元，连四千都没到。

例子二二线城市，中等缴费指数，有较长视同年限。

退休地社平工资9000，缴费指数0.8，个人账户9.8万，视同年限15年，过渡系数1.3%。

基础养老金（9000+9000×0.8）÷2×40×1%=3240元。

个人账户养老金98000÷139≈705元。

过渡性养老金9000×0.8×15×1.3%=1404元。

三项合计3240+705+1404≈5349元，刚超五千。

例子三一线城市，缴费指数较高。

退休地社平工资12000，缴费指数1.0，个人账户9.5万，视同年限10年，过渡系数1.3%。

基础养老金（12000+12000×1.0）÷2×40×1%=4800元。

个人账户养老金95000÷139≈683元。

过渡性养老金12000×1.0×10×1.3%=1560元。

三项合计4800+683+1560≈7043元，稳稳超过五千。

这几个例子一对比，很清楚工龄长只是基础，真正拉开差距的是退休地社平工资、缴费指数以及视同年限的长短。

多数人的情况会和第一个例子差不多，在三四线城市生活、长期最低档缴费、视同年限短，每月大概率在3500-4500之间。

而二线及以上城市、缴费指数不低或者有较长视同年限的人，就有机会冲到五千以上，一线地区缴费稍高，更是轻松破五千。

别忘了还有两个容易忽视的点。

第一，个人账户会有利息，每年社保都会给账户计息，利率比银行定期略高，九万的账户一年利息两三千，虽然不算大钱，但累计起来也能补一点。

第二，养老金是逐年上涨的，即使退休时没到五千，按近几年每年一百到二百元的涨幅，过几年也可能突破五千，不必太焦虑。

40年工龄是优势，但个人账户不足10万，说明过去缴费水平不高，退休后能不能超过五千，全看你在哪退休以及过去的缴费模式。

养老金的核心规律一直是“多缴多得、长缴多得”，工龄只是基础，更重要的是缴费的高低。

你身边有没有40年工龄的老同事或亲戚？

他们账户里有多少？退休后每月拿多少钱？是在大城市还是小地方？

欢迎在评论区聊聊你们当地的养老金水平，也可以分享你的缴费情况，让大家一起算算账，看看各地差距有多大。