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养老新观察：农村有房无贷，城市有房欠债

我常想起村里老陈那句话：“咱农村人，吃穿不愁，就是拿不出十万存款。”他坐在自家院子里，身后是两层小楼，菜园里种着时令蔬菜。而他在上海工作的儿子，每月要还一万三的房贷。

农村养老：低消费下的从容

农村老人往往拥有自建房。没有房贷压力。日常开支极低。自己种菜、养鸡。医疗有新农合。他们缺的不是生活费，而是高质量的医疗服务和文化生活。村里的王奶奶说：“去县医院要转两趟车，小病就自己扛了。”

城市养老：高资产下的困境

表面光鲜的城市中产。可能正为房贷发愁。退休后收入锐减。但物业、暖气费一分不能少。张工程师退休金八千，五千要还房贷。他说：“最怕生病自费项目，那点积蓄撑不住。”

真正的养老危机不在存款多少

而在现金流。农村老人每月几百养老金，但生活成本低。城市老人退休金高，但刚性支出更多。关键不是你有多少资产，而是这些资产能否产生持续收入。

养老规划正在重构。宅基地、农田是农村老人的底气。城市房产若不能出租变现，反而是负担。有位专家说得对：“养老不是比谁钱多，是比谁的生活成本更低、更可持续。”

住在农村表叔把闲置房间改造成民宿，旺季每月增收两千。这比追求十万存款更实际。养老安全感，最终来自与生活环境匹配的生存智慧。